우리나라 사람 1인당 한평생 들어가는 의료비가 무려 1억 원이 넘는다고 하는데요 질병과 상해 등으로 인한 의료비의 과다지출이 경제적으로 부담되는 실정이고 더구나 의료비는 매년 비싸지고 나이 들수록 병원에 갈 일은 잦아지므로 미리 대비해야 할 보험이 아닐까요?
실손의료보험 올바른 가입요령과 주의사항 핵심 꿀팁 10가지
1. 보장중점을 어디에 둘지 신중히 결정합니다.
실손의료보험은 모든 보험 상품 중 제일 먼저 가입을 염두하며 최우선적으로 선택해야 할 중요한 생활보장보험입니다. 실손의료보험의 가입 목적은 살아가는 동안 의료비 지출로 인한 경제적 부담을 덜어주는 것이므로 질병 및 상해로 인한 실제 지출의료비 보장에 초점을 맞춰 설계해야 합니다.
실손의료보험 기본형은 대다수 질병 또는 상해에 대한 진료행위를 보장하고 3가지 비급여선택특약은 치료 목적으로 행해지는 특정 비급여 진료행위만 보장하므로 가입 목적 및 보장니즈에 따라 특약 가입 여부를 선택해야 합니다.
고액치료비 환자는 주로 60세 이후에 가장 많이 발생하는 추세를 반영하여 입원 및 통원 의료비 보장금액은 노년기를 기준으로 최고 한도로 가입하는 것이 바람직합니다.
2. 불필요하게 다수보험에 중복 가입하지 않도록 합니다.
약정된 보험금을 받는 정액형 건강보험 상품과 달리 실손의료보험은 질병과 상해로 인해 실질적인 피해를 입었을 경우 가입자가 실제 부담한 의료비 내에서만 보장해주는 비례분담의 원칙을 적용하는 실손형 보험이므로 다수보험에 가입해도 중복보장이 되지 않습니다.
보험금지급은 보험 건별로 보험가입금액을 기준으로 비례 분할하여 지급하는 까닭에 보장받는 의료비는 동일하므로 반드시 중복가입되지 않도록 실손의료보험 가입 전 이미 가입된 상품이 있는지 체크합니다.
3. 상품 유형별 가입가능 여부를 사전 확인 합니다.
실손의료보험은 특정 병력이 있거나 치료중인 경우 또는 나이가 많거나 비만인 경우에는 가입에 제한될 수 있으므로 우선 가입가능 여부를 확인하는 것이 필요합니다.
당뇨병이 있으면 가입이 곤란하고 고혈압은 입원력이나 합병증이 없을 경우 일부 부담보 계약으로 가입할 수 있는데 보험회사마다 인수심의 기준이 다르므로 사전에 확인이 필요합니다.
4. 가입 시 보장 항목과 비보장 항목을 꼭 확인해야 합니다.
실손의료보험은 국민건강보험에서 지급하지 않는 여러 비급여 항목까지 보장하고 있지만 모든 비급여 항목의 치료비나 의료비를 보장하지는 않습니다.
만약 모든 비급여 항목을 보장할 경우 가입자의 과잉진료 등으로 손해율이 급증하고 이 때문에 선의의 다른 보험가입자에게 보험료를 부담을 안길 수 있기 때문입니다.
실손의료보험 보장항목은 치과, 한방, 항문질환 치료는 원칙적으로 급여의료비만 보장하고 일반건강검진비는 비보장, 추가 검사비는 보장 그리고 외모개선 목적의 쌍커플 수술, 유방확대술은 비보장, 치료목적은 보장됩니다.
간병비와 예방접종비, 의약외품 구입비는 비보장, 그리고 임신, 출산, 비만, 요실금 관련 의료비도 비보장, 장기 등의 적출 및 이식에 드는 의료비는 보상합니다.
5. 매년 갱신 시 조건이 유리한 상품을 선택해야 합니다.
실손의료보험 기본형의 갱신주기는 1년으로 단일화되어 보험료가 매년 갱신됨에 따라 가입자의 보험연령이 많아지고 손해율이 높아질수록 보험료가 올라갑니다.
따라서 갱신 시 보장에 제약조건은 없는지, 갱신 시 보험료는 얼마나 인상되는지 등 갱신조건을 자세히 따져보고 갱신 시 까다롭지 않고 갱신보험료가 상대적으로 저렴한 상품을 선택해야 합니다.
6. 보험사별 상품내용과 보험서비스를 비교한 후 선택합니다.
실손의료보험은 생명보험과 손해보험 상품이 표준화되어 보험회사별로 보장내용은 거의 비슷하지만 보험료는 상이하므로 가입 전에 자신에게 적용될 보험료를 보험회사별로 상품안내자료를 비교 검토하고 어느 판매 채널로 가입할지 신중히 결정해야 합니다.
7. 고지의무 위반 여부 및 면책조항을 세밀히 체크합니다.
가입 시 과거 병력이나 약물복용 여부를 체크하고 계약 전 알릴 의무가 있는 병력사항은 최근 3개월 이내 의사에게 진찰, 검사를 받았거나 확정 병명 진단의 결과로 치료, 입원, 수술, 투약은 받은 사실
그리고 5년 이내 의사에게 진찰, 검사를 받고 그 결과 입원, 수술, 정밀검사를 받았거나 계속하여 7일 이상 치료 또는 30일 이상 투약을 받은 사실 등이므로 참고하시면 됩니다.
8. 적은 돈이라도 보험금 청구서류를 꼭 챙겨 수령합니다.
실손의료보험은 보험금 청구횟수가 잦으므로 보험사고가 발생하였을 경우 보험금을 청구할 때에는 꼭 필요한 서류는 빠짐없이 체크하여 구비한 후 곧바로 보험회사에 제출해야 더 빨리 보험금을 지급받을 수 있습니다.
실손의료보험의 보상방식은 가입자가 의료서비스를 이용할 때마다 병원에서 본인부담진료비를 산정해 가입자에게 청구하면 가입자가 먼저 지불한 후 보험회사에 청구해 돌려받는 체계입니다.
9. 해외 장기체류 시 보장가능 여부를 확인합니다.
실손의료보험은 보험료에 대한 납입중지제도와 환급제도가 있고 가입자가 해외 근무, 유학 등으로 3개월 이상 국외에서 거주하게 될 경우 출국하기 전에 같은 보험회사의 해외여행 실손의료보험을 가입하면 해당 기간 동안 국내 실손의료보험의 보험료 납입중지가 가능합니다.
실손의료보험이 가입된 보험회사가 아닌 다른 보험회사에 해외여행 실손의료보험을 가입한 경우에는 국외 거주가 끝난 후 귀국하여 3개월 이상의 해외 체류를 입증하는 서류를 보험회사에 제출하면 그 기간 동안 납입했던 국내 실손의료보험료를 환급받을 수 있습니다.
10. 보험료 할인방법을 알아두고 적극적으로 활용해야 합니다.
실손의료보험 가입 시 어떠한 할인방법이 있는지 알아보고 최대한 활용하여 보험료를 절감하도록 해야 합니다. 실손의료보험에서는 의료급여수급권자할인제도와 만기도래고객할인제도 등이 있습니다.